Kuidas laenu refinantseerida?

Sisu

• etappidel
• 1. osa Miks laenu refinantseerida?
• 2. osa Kuidas laenu refinantseerida?
• 3. osa Laenu refinantseerimisel

Kui ühe või mitme krediidi intressimäär on liiga kõrge, saate neid refinantseerida. Laenu refinantseerimine hõlmab laenu ennetähtaegset tasumist, samal ajal samal ajal madalama intressiga laenu võtmist. See toiming võib võimaldada teil intressimäärade langusest kasu saada. Refinantseerimine hõlmab peamiselt fikseeritud intressimääraga laene, kuna ujuva intressimääraga laenud võimaldavad intressimäärade alandamisest kasu saada. Fikseeritud intressimääraga laenu refinantseerimiseks peate siiski tasuma ettemaksu trahvid.

etappidel

1. osa Miks laenu refinantseerida?

Krediidi refinantseerimisel võib olla palju eeliseid, kuid kõigepealt peate küsima, miks soovite krediiti refinantseerida.

1. 
   

   
   Teie intressimäär on liiga kõrge. Laenu refinantseerimise peamine põhjus on madalama intressimäära saamine kui teil praegu on.Refinantseerimine on mõttekas vaid siis, kui saate praegusest intressimäärast palju madalama intressi ja teil on siiski palju tagasi maksta.
   • Teatavad ettemaksu trahvid võivad mõnikord suurendada kuni 3% tasumata kapitalist.
   • Ennetähtaegne tagastamine on huvitav, kui intressimäärad on järsult langenud või kui teie rahaline olukord on pärast laenu võtmise päeva oluliselt paranenud.
     • Sellel lingil leiate oma piirkonna intressimäärade baromeetri ning hüpoteeklaenude intressimäärade ajaloo. Seda teavet ajakohastatakse regulaarselt.
2. Me ei tohi unustada tõsiasja, et võla refinantseerimise lahendus on erandlik ja maksejõuline olukord, et ületada ajutised raskused tema isiklike rahanduse tasakaalus. Ärge kasutage veelgi eeterdamiseks ilma võlgade täiendava pingutuseta. Võite lugeda täpset määratlust võlgade täpsustatud küsimuste ja võtete kohta (allikas). Eelarvedistsipliin on tervisliku rahalise elu jaoks kõige tõhusam ja tõhusam optimaalne tagatis, välja arvatud ettenägematud eluõnnetused (vallandamine, haigus, lahusolek jne).

3. 
   

   
   
   
   Vähendage maksete summat. Laenu refinantseerimise üldine põhjus on soov vähendada kuumakseid. Praeguse laenu ümberkorraldamisega saate vähendada oma igakuiseid kulusid, makstes krediidi tagasi pikema perioodi jooksul.

4. 
   

   
   Võlgade konsolideerimine. Võlgade konsolideerimine aitab teil võlga vähendada, koondades oma erinevad laenud. Saate intresside pealt kokku hoida ja kõigi krediitide jaoks on vaja ainult ühte makse.
   • Võlgade konsolideerimine võimaldab teil igakuiste maksete vähendamiseks pikendada krediidi tähtaega.
   • Hüpoteeklaene saab amortiseerida kuni 25 aastat.
   • Konsolideerimine võimaldab teil hüpoteegile lisada summa, et saada madalamat intressimäära kui tavalised laenud või krediitkaardid.

5. 
   

   
   
   
   Kustuta sularaha. Refinantseerimine võimaldab teil sularaha tühjendada igakuiste maksete tegemiseks või kogu eelarve tasakaalustamiseks, lisades oma laenule summa.
6. Finantseerige uut projekti. Refinantseerimine võimaldab teil teha netoväärtuses laenu oma kodu renoveerimiseks, uue kinnisvara finantseerimiseks, uue auto ostmiseks jne.
   • Omakapitalilaenud ja krediidiliinid pakuvad madalamat intressimäära kui mõned muud tüüpi laenud ja annavad teile juurdepääsu uuele krediidile konkreetsete kulude katmiseks.
   • Kui teil on kodu, saate selle igakuiste kulude vähendamiseks kasutada selle netoväärtust.

7. 
   

   
   Teist korda refinantseerida. Pidage meeles, et pärast krediidi parandamist saate teist (või enamat) krediiti teist korda (tegelikult nii mitu korda kui soovite) refinantseerida.
   • Refinantseeritud laen võimaldab teil oma üldist krediiti kergemini taastada.

2. osa Kuidas laenu refinantseerida?

Laenu refinantseerimiseks on erinevaid viise. Valige üks, mis sobib kõige paremini teie vajadustega.

1. 
   

   
   Vähendage oma hüpoteeklaenu. Hüpoteegi vähendamine võimaldab teil väga lihtsa strateegia abil säästa tuhandeid eurosid. Regulaarselt lisamakseid tehes saate igal aastal säästa kuni 20 000 eurot, makstes iga nädal täiendavalt 10 eurot, kuna krediidi kiirema maksmisega hoiate kokku intresse.
   • Veel üks hüpoteegi vähendamise eelis on asjaolu, et sel viisil säästes ei pea te muretsema kokkuhoitud summadelt makstavate maksude pärast.
   • Kui hakkate oma laenu tagasi maksma, kasutatakse valdav osa teie maksetest laenatud summa intresside katmiseks. Tavaliste maksete korral kulub hüpoteegi kapitali languse alustamiseks keskmiselt viis aastat.

2. 
   

   
   Nädala maksed. Kuumakseid tehes teete 12 makse aastas. Iganädalaseid makseid tehes peate tegema 4 makset kuus, seega 48 aastamaksu (12 x 4). Kuid ühel aastal on 52 nädalat ja mõnikord 53. Nädala makseid tehes maksate oma laenu kiiremini tagasi ja maksate vähem intresse.
3. Tehke täiendavaid makseid. Täiendavate maksete tegemine hõlmab tavapäraste maksete eest ühe või mitme lisamakse tasumist. Kui müüte näiteks mööblieseme või elektroonilise seadme, võidate loteriivõidu või saate ootamatu raha tagasi, tehke lisamakse, et oma laenu vähendada, mitte kulutada seda asjatult.

4. 
   

   
   Lühendage oma laenu kestust. Hüpoteegi kestuse lühendamiseks peate maksma igakuiseid (või iganädalasi) suuremaid summasid. See võimaldab teil hüpoteekist kiiremini vabaneda.
   • 200 000-eurose hüpoteegi tagastamiseks intressiga 7% 25 aasta jooksul maksate 224 000 eurot intressi (lisaks kapitalile). Sama hüpoteek, mis on jaotatud 15 aasta peale, suurendab muidugi makseid, kuid säästate intressiga rohkem kui 100 000 eurot! Mida endalt küsida, kas pole?
5. Konsolideerige oma võlad. Pangakaardi saldode konsolideerimine madalama intressimääraga võib teie intressikulusid märkimisväärselt vähendada (nende pangakaartide eest võetavate intressimäärade alusel).
   • Konsolideerimine võib anda teile madalama üldise intressimäära kui kõigi teie kogunenud võlgade määr. Maksete vähendamiseks saate seda ka pikendada.
     • Tähtaja pikendamisel on teil igal ajal võimalus maksta miinimumsummast rohkem.

6. 
   

   
   Kasutage oma kodu ära. Kasutades oma kodu laenu tagatisena, saate kokku leppida kõigi konsolideeritud võlgade madalama intressimäära. Maksete summat vähendades saate oma tagasimakseperioodi pikendada.

7. 
   

   
   Rühmitage oma võlad samasse kohta. Ühendades oma võlad ühes asutuses, säästate aega. Mõni asutus lubab teil oma kontodele juurdepääsu nii päeval kui öösel otsepanganduse, mobiiliteenuste ja telefonipanga kaudu.
   • Mõned pangad pakuvad teile kohandatud refinantseerimiskavasid, mis võimaldavad konsolideerida oma võlad samas ettevõttes, näiteks pangas BNP Paribas.
8. Laenu refinantseerimine teises pangas. Väline refinantseerimine võimaldab teil märkimisväärselt kokku hoida. Kujutage ette, et laenasite 2008. aastal 200 000 eurot, makstakse tagasi 20 aasta jooksul fikseeritud intressimääraga 5% ja maksate kuumaksega 1 307 eurot. 2013. aastal finantseeris teine ​​pankur teie laenu tagasiostmist uue krediidiga 165 000 eurot (mis on põhisumma), mis tuleb tagasi maksta 15 aasta jooksul fikseeritud intressimääraga 3,50%. Teie uus kuumakse on 1 187 eurot. Kasum on 120 eurot kuus, mis kokku moodustab 21 600 eurot (120 x 12 x 15).
   • Muidugi peate maksma operatsiooni kulud, hüvitise, mis tuleb maksta pankurile, kellest loobute silmast silma (antud juhul umbes 2000 eurot), hüpoteegi esialgsed tasud, mitmesugused kulud (umbes 300 eurot) ja tasud uus krediit (umbes 5300 eurot). Kokku: 7600 eurot.

9. 
   

   
   Refinantseerimise kulud. Isegi kui säästa raha pikas perspektiivis, põhjustab refinantseerimine kulusid. On teatud tasusid, mida te ei saa vältida. Allpool on toodud erinevad tasud, mida peate maksma.
   • Tasud. Peate tasuma töötlemistasu refinantseerimist korraldavasse panka. Need kulud on proportsionaalsed laenusummaga ja jäävad tavaliselt vahemikku 500–1000 eurot.
     • Tasud on kokkuleppel.
   • LIRA. LIRA (ettemaksehüvitis) ei või ületada intressisemestrit või 3% tasumata kapitalist. LIRA ei kehti siiski piiritlemata muutuva intressimääraga refinantseerimise korral.
   • Garantiitasud. See võtab vahemikus 1,25–1,50% sissemakse jaoks laenatud summast (osa tagastatakse pärast teie tagasimakset) ja hüpoteegi korral umbes 2%. Mõlemal juhul arvestatakse need kulud refinantseerimisse. Kui teil on vaja hüpoteeklaenu tõsta, oodake tasu 0,5% kuni 2% hüpoteegiga tagatud krediidisummast (need tasud saab läbi rääkida refinantseerimispangaga).
   • Maakleri tasud. Maakleri tasu on 5% laenusummast, mis vastab teie refinantseerimisele.
   • Notari tasud. Kui tegemist on hüpoteegiga, hinnatakse notaritasudeks vana eluaseme omandamise eest üldiselt 8%. See protsent võib siiski olla muutuv.
     • Osa lõivust arvutatakse laenusummast kahanevalt, kuid osa jääb samaks. Hüpoteekist loobumise korral peate tasuma ka notaritasu.
   • Surma- ja invaliidsuskindlustus. Surma- ja invaliidsuskindlustuse kulud jäävad vahemikku 0,25% kuni 0,65% kogu tegelikust määrast. Kuid mitte kõik pangad ei vaja kindlustust.

10. 
    

    
    Muutuva intressimääraga refinantseerimine. Korraldades muutuva intressimääraga laenu refinantseerimist, on teil oht, et intressimäär tõuseb. Valige eelistatavalt piirmääraga intressimäär, mis on käibeintressiga laen.
    • Isegi kui turumuutused muutuvad ja intressimäärad tõusevad, on piiratud intressimäär piiratud. Näiteks kui registreerite laenu 6-protsendise piirmääraga, ei saa see ületada 7% ega alla 5% (variatsioon 1%). Selle variatsiooni osas võib kokku leppida ka 2%.
      • Piiratud määr on a muutuva intressimääraga ülempiir. See on pikaajalise krediidi puhul eelistatud määr.
11. Simulaatorid. Enne kui otsustate panga jaoks oma krediidi refinantseerida, saate teha simulatsiooni, et teada saada, kas intressimäära tingimused on teie refinantseerimiseks praegu soodsad. Interneti-otsingu abil leiate erinevaid simulaatoreid. Erinevate simulaatorite hulgast võite leida:
    • Finants Immo. France Immo pakub laias valikus finantssimulaatoreid:
      • kinnisvaraostu arvutamine
      • võlgnevuse taseme arvutamine
      • laenu silumine
      • garantiide arvutamine
      • tarbija- ja kinnisvaralaenude tagasiostmise simulaator
12. Finantseerimisettevõtted. Mõned ettevõtted pakuvad abi teie toimiku kiireks uurimiseks ja teie juhtumi jaoks parimate lahenduste leidmiseks. Nende hulgas on:
    • Domus krediit
    • Finadéa

13. 
    

    
    Firma Empruntis. Ettevõte Empruntis pakub teile palju tööriistu, et analüüsida ja arvutada parimal juhul kohandatud tariif, mis põhineb Prantsusmaa piirkondlikel turgudel.
    • Empruntis pakub teile ka käepärast kalkulaatorit, mis võimaldab teil määrata notaritasud, kuumakse ja ostuvõime.
14. Hoiujuhend. Juhendisäästmise veebisaidilt leiate suurepärase simulaatori, mis võimaldab teil arvutada oma refinantseerimise vastavalt hetkeolukorrale ja intressimääradele, mis on Prantsuse turul saadaval päevast päeva.

15. 
    

    
    SCI. SCI (kinnisvarafirma) pole ilmselgelt mingi imelahendus, kuid kui seda hästi mõista ja kasutada, on see suurepärane vahend teie kinnisvara haldamiseks. IBS-i ei soovitata tavaliselt teie peamise elukoha ostmiseks, kuid sellel võib olla palju eeliseid, näiteks maksuintressid (eriti kinnisvara, kapitali juurdekasvu või üüride valdkonnas).
    • SCI põhikirja kirjutamiseks on peaaegu hädavajalik pöörduda spetsialisti (juristi, maksueksperdi, õigusnõustaja, notari) poole. Kulud on umbes 1500 eurot.

3. osa Laenu refinantseerimisel

Refinantseerimise huvi põhineb parema hüpoteegi intressimäära saamise ideel. Te ei tohiks seda igal ajal teha.

1. 
   

   
   Kõiki krediite ei saa refinantseerida! Põhiline, kuid mitteametlik reegel on, et erinevus teie praeguse ja teenitava krediidimäära vahel peab olema vähemalt 1% järelejäänud tähtajast. Krediidi refinantseerimine võib sel juhul muutuda huvitavaks.
   • Hüpoteegi ümbermõtestamine toob kaasa kulutused (3 kuud intressi tasumata kapitalilt sisemise refinantseerimise, hüpoteegi kaotamise, tasude jms osas)
   • Krediidi pikendamine nõuab paljudel juhtudel notari kasutamist.

2. 
   

   
   Arvutage intressi maksumus. Mõni periood soodustab teie krediidi refinantseerimist, kuid igal juhul peate järgima järgmisi 3 põhimõtet:
   • arvutage praeguse hüpoteegi intressikulu
   • arvutage hüpoteeklaenu refinantseerimise intressikulud (prognoositav), võttes arvesse hüpoteeklaenule lisatud teatavaid trahve
   • valige madalaima intressikuluga variant
3. Aasta trend. Laenuasutused teevad 2014. aastal oma klientidele mõnikord eriti huvitavaid ettepanekuid, pidades silmas uute tegijate ilmumist rahanduse ja laenude valdkonnas. Võib-olla teate, et refinantseerimist on 3 tüüpi, mis on eriti nõudlikud:
   • Majaomanike kinnisvara ja tarbijakrediidi refinantseerimine
   • tarbijate võlgade refinantseerimine, mis on realiseeritud ainult üürniku ja omaniku jaoks
   • eluasemelaenude refinantseerimine omaniku kaudu
     • Maaklerid räägivad põhireeglist, et refinantseerimine on soodne ainult siis, kui intressimäärade erinevus jõuab minimaalselt 1% -ni ja järelejäänud krediidiaeg on vähemalt 10 aastat.

4. 
   

   
   Finantsstrateegia. Kui soovite ennustada varem koostatud ajakava, kaaluge järgmisi tegureid:
   • välise krediidireitinguga seotud piirangud
   • soov haarata eriti soodsad turutingimused
   • globaalse finantsstrateegia elluviimine, millega kaasneb vahendamise või ulatuse muutmise strateegia
   • soov olemasoleva krediidi teatavaid parameetreid märkimisväärselt muuta, muutes lihtsa muudatuse ebapiisavaks

5. 
   

   
   Hüpoteeklaenu leksikon. Igatahes, kui soovite rääkida oma refinantseerimise parimate võimalike tingimuste osas, oleks mõistlik teada mõnda rahanduse keelde kuuluvat sõna. Sellel lingil leiate äärmiselt täieliku leksikoni (koos selgitustega).